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嘀嗒嘀嗒，歲月帶走的不僅是我們美麗的容顏，還有我們內(nèi)核的健康體魄。最近碰到的非標(biāo)體越來(lái)越多了，被除外責(zé)任已經(jīng)不是個(gè)例，今天就講講“除外”這個(gè)問(wèn)題吧。
投保被拒絕，被說(shuō)不符合要求，特別是被告知除外承保，這些問(wèn)題可是把投保人搞得一臉懵。
我們先來(lái)講解核保時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人的人群劃分：
核保是對(duì)被保險(xiǎn)人人群評(píng)估的分類，一般分為：優(yōu)選體、標(biāo)準(zhǔn)體、次標(biāo)準(zhǔn)體、拒保體。
優(yōu)選體：一般比較難達(dá)到，如果被評(píng)為優(yōu)選體，有些產(chǎn)品有費(fèi)率上的優(yōu)惠，同樣的保障責(zé)任費(fèi)用更低。
標(biāo)準(zhǔn)體，保障責(zé)任全面，費(fèi)率為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。一般20多歲的正常身體都可以達(dá)到。但30多歲的，想要標(biāo)準(zhǔn)體是越來(lái)越難了。一二線城市生活的人大部分都有一些小問(wèn)題，比如乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、尿酸高、尿潛血2+等等。
次標(biāo)準(zhǔn)體：保險(xiǎn)公司認(rèn)為此人群的風(fēng)險(xiǎn)高于一般人群，需要附加條件承保。最常見的就是“除外”和“加費(fèi)”
拒保體：保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太高，會(huì)拒絕承保。所謂了延期，就是一種變相拒保，只不過(guò)沒(méi)說(shuō)死。給了再次核保的機(jī)會(huì)。
01、什么是除外？
“除外” ，用一句話說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司把合同里本來(lái)保障的范圍除掉了一部分。
也就是說(shuō)同樣一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，A核保為“標(biāo)準(zhǔn)體”， B核保為“除外XXX及其并發(fā)癥”，對(duì)B來(lái)講就少了XXX的保障責(zé)任。未來(lái)如果A,B不幸都得了XXX, 那么保險(xiǎn)公司會(huì)賠A，但不會(huì)賠B。
為什么要除外？
一句話，保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)， 既不想失去客戶，又不想增加風(fēng)險(xiǎn)，所以做了局部處理。
02、什么情況會(huì)被除外
（1）“除外”的是確診的疾病及并發(fā)癥，而不是某些“癥狀”
舉例1：
女，30歲，投保醫(yī)療險(xiǎn)，告知近2年有腹脹、食欲減退，無(wú)惡心嘔吐。半年前開過(guò)一些健胃藥，無(wú)其他治療記錄。
假如，健康問(wèn)卷有問(wèn)到，如實(shí)告知，會(huì)被除外嗎？
答案是：不會(huì)！因?yàn)楦姑浭前Y狀并不是確診的疾病。因此不會(huì)除外腹脹及相關(guān)并發(fā)癥。
（2）輕微的血壓高、糖尿病等系統(tǒng)性疾病會(huì)被除外嗎？
舉例：
男，45歲， BMI 31，肥胖，血壓 130/85, 血脂高，血糖高，但都是臨界值邊緣。
會(huì)“被除外”肥胖、高血壓、糖尿病及相關(guān)并發(fā)癥嗎？
答案是，不會(huì)，一般會(huì)加費(fèi)。情況嚴(yán)重的會(huì)拒保。
為什么？
因肥胖、血壓高、血糖高是系統(tǒng)性疾病，并發(fā)癥很難界定是肥胖引起的，還是是血壓高引起的，還是說(shuō)肥胖、血壓高、血糖高都有影響。如果做“除外”處理，必然引起很多理賠糾紛 。保險(xiǎn)公司要么拒保要么加費(fèi)。
（3）雙側(cè)器官，一側(cè)異常，可以單獨(dú)除外一側(cè)嗎？
舉例：
男，50歲，體檢左肺肺葉上結(jié)節(jié)，投保重疾險(xiǎn)。
可以只除外，左側(cè)肺相關(guān)疾病及其并發(fā)癥嗎？
答案：不能！除外都是雙側(cè)器官，不會(huì)只除外單側(cè)。
如果投保時(shí)遇到【除外承?！恳趺醋觯?/strong>
值得一提的是，核保并沒(méi)有統(tǒng)一的明確的標(biāo)準(zhǔn)，同一種情況不同的保險(xiǎn)公司可能給出不同的核保結(jié)論。即便是同一家保險(xiǎn)公司，不同的核保員也可能給出不同的核保結(jié)論。
那作為消費(fèi)者我們?cè)撛趺醋瞿兀?/p>
因?yàn)橐恍┘膊?dǎo)致除外承保、加費(fèi)承保，我們作為投保人還應(yīng)該繼續(xù)投保嗎？
加費(fèi)承保
雖然保費(fèi)會(huì)比標(biāo)準(zhǔn)體投保時(shí)要高一些，但至少還可以通過(guò)投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品從經(jīng)濟(jì)層面來(lái)轉(zhuǎn)移我們自身及家庭的風(fēng)險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用可以獲得報(bào)銷；收入損失可以獲得彌補(bǔ)；意外傷殘可以獲得賠付；即使身故，也可以讓家人不用為錢過(guò)分擔(dān)心。除外承保
我們無(wú)法預(yù)判發(fā)生在我們身上的疾病或者風(fēng)險(xiǎn)，即使除外了某個(gè)部分或者某個(gè)器官，至少我們身體的其他部分或者其他疾病仍然可以獲得保障。
智能核保
其次，很多產(chǎn)品提供智能核保，也就是可以告知相關(guān)情況，馬上知道核保結(jié)果，并且不會(huì)留下核保記錄。
小安在這里推薦【平安e生保2020】
甲狀腺結(jié)節(jié)，e生保2020滿足一定條件是可以正常承保的。
乳腺結(jié)節(jié)，大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)的最好結(jié)果是除外承保，但我們的e生保2020有機(jī)會(huì)正常承保。
基本所有重疾險(xiǎn)都拒保的肺結(jié)節(jié)，e生保2020有機(jī)會(huì)除外承保。
很多人身健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)精神疾病患者都是拒保的，因?yàn)榫窦膊〉幕颊咝枰L(zhǎng)期服藥，而精神疾病藥物通常對(duì)內(nèi)分泌、器官功能等物理機(jī)能有較大副作用。
但e生保2020，有些情況下滿足一定條件，精神疾病患者可除外承保。
小安建議大家最好趁身體健康的時(shí)候買保險(xiǎn)，早承保早獲得保障。一份核保相對(duì)比較寬松的e生保2020百萬(wàn)醫(yī)療，是自己和家人應(yīng)有的保護(hù)！
平安e生保2020擁有最高400萬(wàn)元保險(xiǎn)金，保障范圍內(nèi)，不限疾病種類，因大病、小病、意外產(chǎn)生的住院前后30天門急診費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診費(fèi)用自費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)元部分100%報(bào)銷，一年僅需200元起。
附加責(zé)任可針對(duì)部分重疾享受國(guó)內(nèi)尖端治療技術(shù)或海外優(yōu)質(zhì)醫(yī)療。
投保時(shí)機(jī)的選擇
【結(jié)束治療后投?！?/strong>如果正處于疾病的治療期間，也就說(shuō)明目前的身體狀況并不是很好，能正常承保的概率也比較低，建議等治療結(jié)束后身體指標(biāo)恢復(fù)正常再進(jìn)行投保。
【調(diào)理好狀態(tài)恢復(fù)正常后投?！?/strong>當(dāng)我們經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的治療調(diào)整后，身體已經(jīng)恢復(fù)正常，大概率是不會(huì)影響投保的。
比如因?yàn)殚L(zhǎng)時(shí)間熬夜、缺乏運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的血壓、血脂、血糖等指標(biāo)上升，通過(guò)一段時(shí)間的調(diào)整得到了有效的改善，那么是可以正常投保的。
【體檢前投?！?/strong>我們每一次去做體檢，或者是在醫(yī)院檢查某些項(xiàng)目時(shí)，都會(huì)有記錄。一些不好的記錄是會(huì)影響投保結(jié)果的。
如果體檢后查出身體真的有問(wèn)題，那么有很大幾率是無(wú)法正常承保的。
最后，生活不易，別老跟自己較勁兒，保重身體比買保險(xiǎn)重要。祝各位安康~
